Předčasné splacení hypotéky bude levnější. Blíží se konec 100% hypotečních úvěrů?
Poslaneckou sněmovnou prošla novela zákona o spotřebitelském úvěru, která má přinést zásadní změny zejména při ochraně spotřebitelů a přísnější regulaci poskytovatelů či zprostředkovatelů půjček. Momentálně míří do senátu a s její platností se počítá už letos na podzim. Významným způsobem se dotkne i úvěrů na bydlení. Na regulaci hypotečního trhu si chce posvítit i Česká národní banka, podle které se trh s nemovitostmi díky levným a snadno dostupným úvěrům přehřívá.
Jednou z největších změn, které novela zákona přinese pro příjemce hypotečních úvěrů, budou nové možnosti jak svůj dluh, nebo alespoň jeho část, výhodněji splatit i před skončením doby fixace úroku. Za předčasné splacení si bude moci poskytovatel účtovat pouze účelně vynaložené náklady. Před každým výročím uzavření smlouvy bude navíc možné splatit až 25 % z částky úvěru zcela zdarma. Zdarma bude možné splatit hypotéku i v případě, že se dlužník dostane do těžké životní situace. Při prodeji nemovitosti si banky budou moci naúčtovat penále za předčasné splacení pouze ve výši 1 % ze zaplacené částky, maximálně však 50 tisíc. Tuto možnost ale dlužník získá až po dvou letech po získání úvěru.
Při zpoždění se splátkami úvěru může banka požadovat po dlužníkovi zákonný úrok z prodlení a také smluvní pokutu ve výši 0,1 procenta z dlužné částky za každý den prodlení. Nově se však pokuta bude moci vyšplhat jen na polovinu hodnoty úvěru, maximálně však do částky 200 000 korun. Změny se dočká také uplatnění zástavního práva při nesplácení úvěru. Věřitel bude moci zástavu zpeněžit nejdříve po uplynutí 6 měsíců od okamžiku, kdy tento svůj záměr dlužníkovi oznámil. Dlužníci tak dostanou více času na to, aby se o případný prodej mohli pokusit sami.
Trh s hypotékami ovlivní i nová pravidla ČNB
Na vyšší růst nově poskytovaných hypoték se rozhodla zareagovat Česká národní banka. Ta už na podzim zpřísní své doporučení finančním institucím pro poskytování hypotečních úvěrů. Na jeho základě už by banky od října 2016 neměly poskytovat 100% hypotéky, ale pouze úvěry maximálně do výše 95 % hodnoty zastavené nemovitosti. Úvěry poskytované do výše 85 – 95 % hodnoty zástavy by navíc u bank neměly tvořit více než 10 % z celkového objemu nových půjček.
ČNB navíc usiluje o změnu legislativy tak, aby tyto limity mohla finančním institucím závazně stanovovat, na místo současného doporučení. Dalším krokem k regulaci hypotečního trhu ze strany ČNB by mohla být také možnost stanovit bankám závazné parametry pro posuzování žadatelovy schopnosti úvěr splácet.
Nová pravidla se budou týkat všech nově uzavřených hypotečních úvěrů. Pokud si tedy teprve nyní v inzerci nemovitostí vybíráte bydlení a budete jej chtít financovat hypotékou, s největší pravděpodobností už si ji budete brát za nových podmínek. Změny se ale samozřejmě týkají i lidí, kteří už hypoteční úvěry splácejí. Ti ale budou muset počkat do doby až jim skončí fixace stávajícího úroku.
Chystáte se koupit nemovitost? Přečtěte si: